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我国首部个人破产法来了,创业者的福音?不,更像是老赖的保护伞

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  • TA的每日心情

    2020-6-19 17:15
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    [LV.1]初来乍到

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    发表于 2020-9-15 20:02:28 | 显示全部楼层 |阅读模式
    8月26日,深圳市六届人大常委会表决通过《深圳经济特区个人破产条例》,它是我国首部个人破产法规,将于明年3月1日起实施。

    网友评:贾跃亭们下周要回国了。

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    上海收债公司解答所谓个人破产制度,简单来说,就是当个人无力偿还债务,可向法院申请个人破产,由法院指定机构变卖财产向所有债权人公平清偿后,再通过若干年(深圳暂定3年)、限制高消费的考察期后,还未还清的债务在法律上皆可“一笔勾销”。

    首先,个人破产制度是成熟市场经济的必要的退出机制,是给予那些因经营不善亦或是错误担保而欠下债务的债务人一次“重生”,让缺乏清偿能力的失败创业者一次“东山再起”的机会。

    相对于以往司法体系中,个人需对所负债务承担无限责任直到死来说,的确具有十分明显的正当性,毕竟因债务高压跳楼、自杀等新闻近几年层出不穷。

    这也导致在以往的认知里,要是负债,一辈子也就毁了。

    所以,个人破产制度的出台,的确是有必要的,也是非常具有人道主义精神的。

    但是,仔细看新规,还是有点虚。

    一我们既不创业,二,我们既不欠高额债务,最主要,三,我们没钱。

    不,其实是有关系的。

    虽然不创业,但难以保证身边的人不创业,虽然不借钱,但难以保证身边的亲戚朋友不问你借钱,而至于没钱嘛....就另说了。

    在中国大环境下,民间借贷,熟人借钱已是最平常也是最广泛的民间金融活动。

    虽不说借个几百万,但时不时也会遇到朋友找你借个几万创业、买房等等的情况。

    而如果这个个人破产制度出台了,那就代表着,未来,想要跟银行等金融机构贷款的准入标准也会提高,审核要求也会更加严格。

    最重要的是,你借出去的钱,要不回来的风险进一步提高了。

    想想,不禁慌从心生。

    不但如此,更让人十分疑惑的是,深圳这部条例注重保护的就是那些“诚实而不幸”的债务人。

    诚实而不幸的判定标准是什么呢?

    一封诚信承诺书?还是仅凭3年限制高消费的考察期,来评定一人是否诚实而不幸?

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    个人破产制度起源于罗马时期,如今也已在多个发达国家成熟运用,尤其是在美国。

    美国作为发达市场经济国家,其个人破产法律已经历了二百多年的历史演变,通过不断改革和完善,目前《美国破产法典》已较为成熟,而其破产法的核心,就是要使得债权人与债务人的权益得到合理的保护。

    因其既有相对应的惩罚措施(即“大棒”),也有恰当的激励措施(即“胡萝卜”),使得其法律站得稳,立得住。

    但是从深圳出台的《个人破产条例》来看,模糊的边界,暂不明晰的细则让人不禁感觉,该部《个人破产条例》是否更偏向于债务人一边?

    而且,该条例对“胡萝卜”与“大棒”的配置似乎并不重视。

    简单来说,胡萝卜有,但是大棒少。

    救济手段有,但违法成本太低。

    处处是隐患。

    保护“诚实而不幸”的债务人这句话,到底是给了失败创业者喘息的机会,还是为欠钱不还的“老赖”提供了逃避债务的空间。

    “需债务人如实申报财产,遵守诚实信用原则,主动移交财产并配合处置,履行应尽义务、遵守相关限制决定,才能依法获得剩余债务免除。”

    该条例中的“主动、诚实”,实在有太多可描述空间。

    毕竟随着个人财产分布越来越多元化,比如家族信托、存款放到境外、财产流动、申报也不够明晰,

    在这样的情况下,“主动、诚实”就显得很虚。

    失败创业者,是真的想依靠个人破产法,让自己能够重振旗鼓,浴火重生。

    老赖,有钱说没钱,被判还钱也不还钱。

    当条例里没有区分失败创业者和老赖的边界,也没有过于明确诚实而不幸的人群。

    任何一个老赖都能伪装成一个落魄、无力偿还的失败创业者。

    反正三年限制高消费的考察期而已,忍一忍就过了。

    谁非要出门坐个头等舱,去外地住个五星级酒店呢?

    这相比于三年后就能甩掉一身债,简直都是不痛不痒。

    当老赖金蝉脱壳成了失败创业者,光明正大不用还钱。

    估计民间债权人第一个呕血。

    凭什么自己辛辛苦苦赚的钱,借出去了,别人一个破产,钱收不回来,还要去法院与债务人和解。

    最匪夷所思的,是深圳条例设置50万元的门槛,是为了限制债权人的恶意申报,防止小额债权人滥用破产程序。

    小于50万债务的,老赖还是老赖,打死钱也要不回来,而大于50万呢,老赖转身一变叫创业失败者,钱还是可能要不回来。

    《个人破产法》解决了创业者创业失败的后顾之忧,避免了一次失败,终身背债的局面,那民间债权人呢?

    对任何一方的过度保护,都会造成借贷市场的天平失衡。

    就如1978年美国《破产法典》出台,其核心是坚定地站在债务人一边,因而当时债务人们非常容易就可以通过个人破产取得债务豁免。

    在《破产法典》实施的第一年,美国个人破产申请数量即暴增60%。

    负面效果也在不断显现,因为其规定的个人自由财产范围较大,出现年轻人无节制负债后申请个人破产的现象,把个人破产当成“幸福的游戏”。

    许多美国人也将申请破产当成一种生活方式,而美国破产法庭长期以来只给“萝卜“,不分青红皂白,对申请破产的债务人一律宽容的处理态度,也助长了美国申请破产风气的蔓延。

    而当时的美国民间债权人,则成了无辜的牺牲品。

    当个人破产法过多保护个人,对债务人的限制和惩罚过少,这就偏离了个人破产法的本意,不利整体经济健康发展。

    其次,相比于美国后来历经多次改革出台的《破产法典》中的七年考察期、中国香港的四至五年考察期,深圳设置的三年考察期是否过短,这值得深思。

    回到现在,《个人破产法》的出台原因之一,也是想让这个社会变得更有“人情味”。

    但我怎么感觉这是用来考验信任和人性的法律。

    毕竟别人一个破产,法律似乎没什么作用了。

    字据是个啥,画押是个啥?

    是不是兄弟,是兄弟就借钱,但要做好要不回的准备。

    听起来,反而是给“人情”加了道锁。

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    个人破产制度要真的实施起来,问题还是蛮多的。

    想要真正的落实,不仅要给债务人托底,也要给债权人托底。

    推出个人破产法,不仅要明确区分诚信借款人和老赖,把握惩戒尺度,同时也兼顾个人和金融企业的公平。

    而且亟待需要完善社会征信体系、财产登记制度等相关配套制度,否则就极大可能成为恶意逃废债务的手段,毕竟在法规出台后,有许多可经操作的灰色地带。

    毕竟,永远不要考验人性,谁都不知道不法之徒钻漏洞的能力有多强。

    别让个人破产制度,成为借钱免提的作弊手段。

    在中国漫长的社会进程中,欠债不仅是一辈子的事情,还可以传到下一代,就像是继承遗产一样。

    但在未来,“借钱还钱,天经地义”“父债子偿”等还钱观念,可能随着市场化进程的逐步完善和推进,此等观念也可能会发生转变。

    所以,作为普通人,当向外出借资金的风险进一步提高,要捂好自己的钱袋子,慎重借钱,毕竟谁都不能再保证,借出的钱,能百分百收回来了。

    当然,未来日子长途漫漫,谁也不能完全避免朋友、亲戚来借钱的情况。

    当你理智已经很明确的告诉你,这个人信不过,也很有可能还不上钱,这个时候,你需要一招“移花接木”。

    “借呗、微粒贷,还不错哦,利息低不说,在限定日期还款还可免息。真是个好选择呢(不是打广告),你要不去试试,不会弄的话,不要紧,只要下载app,教程一步到位。”

    不是推脱不借,只是没必要。

    毕竟现实社会,谈钱伤感情,更何况借钱了,借了钱,朋友容易没了,钱也容易没了。

    不借钱,朋友还可能是朋友,钱还能乖乖躺口袋里。

    最重要是,自己口袋能借出去的钱,还没有借呗、微粒贷等金融巨头借出去的钱多。

    毕竟行走在社会中,处处是风险,就不要再让这些本该可规避的钱财风险揽到自己身上了,是吧。

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    文 | 毒哥&吴晓萌

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